个人养老金制度出炉：

图片来源：中国政府网

后台收到不少小伙伴催解读，咱们接下来就好好聊聊：

个人养老金具体是啥？

跟过往的养老产品比，有什么不同？

对我们的生活、投资有什么影响？

01

个人养老金，具体是啥？

简单来说，就是让大家开个超长期的「个人养老账户」，自愿多攒一笔钱，作为补充养老金。

我们知道，养老已经是个世界性难题。如今各国的养老体系，都是在世界银行提出的「三大支柱」基础上建立的。

第一支柱，是国家帮你养老，就是我们常常提及的社保。

第二支柱，是公司帮你养老，福利好的公司会给员工缴纳企业年金。

第三支柱，是个人自己养老。也就是个人自己出钱买一些商业养老产品。

咱们国家目前主要是靠第一支柱，也就是父母辈领的「退休金」。

而随着老龄化社会的到来，无论对国家还是个人，后续的养老压力确实是蛮大的。

未来月入1万的人，退休时5000元的基本养老金都不一定能拿到，远远不够体面养老。

所以，现在国家在大力发展「第三支柱」，之前我们也介绍过很多相关的产品和政策。

而这次新发的《意见》，你可以理解为是第三支柱个人养老金的「顶层设计」。

文件中，对谁能参与、如何参与、税收优惠等问题都作了解答——（图片来源：很帅的投资客）

1. 自愿缴纳，几乎全员可参与

首先，只要你在交社保，不管是城镇职工还是城乡居民，都可以参加个人养老金制度。

目前基本养老保险覆盖了10亿多人，可以算得上是全员参与了。

另外，个人养老金是自愿参与的，不强制缴纳。

暂定的缴纳上限是每人12000元/年，平均下来是每个月1000元。后续监管部门会根据参与情况调整上限。

对于什么时候能参加的问题，《意见》说会先选部分城市试点1年，再进一步推广。

2. 1个账户，全市场买买买

个人养老金实行个人账户制度，每个人只能开立唯一一个账户。

在这个账户里，你可以「一站式配齐」银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，省去了找产品的麻烦。

等到要领取了，转移到社保卡就行。

另外，这个账户是「专款专用」的，不用担心和孩子教育、赡养父母、犒劳自己等混在一起花掉，并且是独属于你自己的养老小金库。

什么时候领取呢？基本上是以下3种情况：

1）到退休年龄；

2）完全丧失劳动能力；

3）出国（境）定居。

其他时间，账户都是封闭运作的，可以帮我们「管住手」。

3. 税收优惠，大概率全产品覆盖

对于大家最好奇的税收优惠政策，《意见》明确了——

「个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。」

只要在账户里购买产品，优惠政策大概率能实现「全产品覆盖」。

其实最核心的，就是「税延机制」的问题，也就是这个账户里的钱可以等到几十年后领取的时候才扣税。

举个例子，小A35岁，每月应税收入17000元，55岁才能退休。

从现在开始，她每年存入个人养老金账户1.2万，20年后就累计了24万「本金」。

这24万如果在自己手中，先不说会不会被稀里糊涂花掉，假设按照20%来征个人所得税，要缴4.8万。

如果这笔钱在个人养老金账户，只有最后领取时才缴税，大概率按照最低税率3%缴纳。

中间不仅有17%（相当于4.08万元）的税省了，还在这20年中和本金一起不断钱生钱。

只有优惠给力，大家才有足够的动力把钱存进去，毕竟晚交的税都能躺在账户里帮自己赚钱呢～

02

为什么要这个时候推？

你可能之前听说过各种养老产品，跟这次的个人养老金到底有什么不同呢？

国家队从2018年起，大力推开个人养老金产品试点，于是，市面上相关的保险、基金、银行理财产品开始冒头。

但是发展到现在，真正的养老产品数量并不多。

和海外养老产品的税收优惠政策相比，我们的激励方式「各自为政」，有的干脆啥都没有。

最常见的3类，咱们之前也都给大家提到过：

▎养老保险产品

2021年，我国商业保险共有近8000个在售产品，其中只有60个左右是养老保险；

商业养老保险可以将部分个税延后几十年到退休再交，不过力度并不大；

▎养老银行理财

咱们聊到的养老银行理财，共有16只，只能在十座试点城市买到；

有优惠费率，相比同类产品管理费能少0.3%-0.9%/年；

▎养老目标基金

目前养老目标基金只有180个左右，没有明显的费率或税收上的优惠。

另外，在银行、证券、保险「分业经营」的体系下，我们买产品也十分不方便。

想买养老基金、养老理财、养老保险，得在各个金融机构分别开户。

你要是想做个养老计划，还得自己做个表格记录各个账户的本金和收益情况。

而这次的个人养老金账户，则能够做到「一站式购物」。

《意见》里提到——

「个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。」

有小伙伴看到这句话，就想到时候又出来一堆产品，这怎么选？

我倒是觉得，后续大概率会有配套的投顾服务，根据大家的风险类型给出不同的资产配置方案。

这可比单纯的基金组合更让人期待，因为这可是真正意义的「长钱长投+全市场配置」。

03

对我们的生活、投资有什么影响？

从投资方面来看，这无疑会给市场带来大量、稳定的长线资金。

今天证监会召开了投资座谈会，让养老金、银行保险等机构用好用足权益投资额度。

我们不妨简单估算，假设有1亿人开设了个人养老金账户，平均每年存入1万元，那么会给市场带来万亿增量的资金。

也就是说，股市里无疑会迎来大量源头活水。

并且由于账户的特殊属性，大部分人会在退休时才能支取。就意味着这波活水，是长期稳定的钱。

「长钱」是更简单、更赚钱的投资方式。持有的「过程」是最重要的，却最被大家忽略。

我们不妨来看看，国外过去几十年的实践数据。

美国的「第三支柱」个人养老金，是在1974年推出的个人退休计划（IRAs，Individual Retirement Accounts）。

截止2021年6月，美国IRAs账户中余额达100万美元的账户数量超过了34万个。

这意味着已经有34万人，靠着IRAs账户实现「退休财富自由」了。

为了满足不同养老需求，IRAs还细分为了三种账户，并且和第二支柱账户401K的联动也很灵活。

人们也可以自己选择投资组合管理计划。

四十多年的发展中，IRAs在资产配置上也有一些变化——

刚开始时，钱主要放在银行存款里；1990年后，基金（「共同基金」）、股票、债券等占比开始持续提升。

到了现在，基金已经成了IRAs最重要的投资方向，其次是存款和保险产品，并且在基金里，股票基金等权益类基金的占比也越来越高。

这次的个人养老金制度，也被称为中国的IRAs——

假如你每月存入个人养老账户1000元，选择的投资组合能实现8%的年化收益，那么到30年后退休时，你的账户会拥有150万元。

长期来看，权益类组合获得8-12%的年化收益并非难事，只是很多人都在市场的震荡中提前下车了。

这个「存得下钱、管得住手」的个人养老账户，或许能成为我们「慢慢变富」的好工具。

好啦，关于个人养老金制度就和你聊到这里。最后一张图做个总结，欢迎收藏、转发——

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本文首发简七读财

（ID：jane7ducai）

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