体面养老要准备多少钱？

在养老金告急、人口老龄化、存款利率下行等现状之下，不少人倍感焦虑。

但焦虑是一回事，是否准备又是一回事。

2020年，清华大学联合腾讯金融研究院发布《国人养老准备报告》。该报告显示，在4965位访谈对象中，有完整养老计划的人寥寥无几，仅占比1.4%。

要么觉得还早，要么根本存不下钱。最夸张的，有朋友认为当“月光族”是扛通胀的最佳方式。

当我们在为养老焦虑时，能做些什么？

养老到底需要多少钱？

养老需要多少钱，没有统一的意见，因为每个人对生活品质的追求不同，地区物价的差异，所需的养老金也会存在很大差异。

据国家统计局的数据，2020年我国居民人均消费支出为2.1万元，每月平均消费约1750元。假设物价水平按照每年增长5%计算，这样算下来，至少需要攒下100.2万元，用于退休后25年的消费。

除了生活消费，上了年纪，最担心的是健康问题，医疗方面的支出更是个无底洞。

富达国际联合支付宝推出的《后疫情时代中国养老前景调查报告》也调查了6万多名受访者，其中多数将退休储蓄目标定在150万元。

而居住在一线城市，对于养老也有更高的要求。北京师范大学金融研究中心教授钟伟在《英才》杂志曾发表文章称，如果中国的经济增长、居民货币收入增长等都没有根本改变，在2027年退休的职工，在一线城市退休养老需要一笔约为300万-500万元的积蓄。

我们该怎么准备养老？

过去，“养儿防老”是我国主流的养老方式之一，但也给后辈们带来了很大的经济压力。随着经济的发展以及人口老龄化的日趋严重，这一模式已不适应当下的养老现状。

以后养老，只能靠自己。

随着经济发展，社保的平均替代率会越来越低，想要靠养老金支撑温饱，可能够了。但万一出现些意外状况，或者想要保持生活品质，真的够吗？

所以，商业保险就很有必要了。套用一个比较形象的比喻：社保是地基，商业保险是盖房子的砖瓦，储蓄和投资是精装修。

因此想过上有尊严、有品质的退休生活，应该利用好商业保险，作为未来养老的补充。

商业养老保险的强制储蓄功能和灵活的给付方式能够将现在的钱进行合理规划以满足未来养老所需；搭配投保重疾险、医疗险、意外险等险种，以保护家庭免受突如其来的巨大支出的影响，避免提前吞噬掉为退休而进行的储蓄，为老年生活提供更全面的保障。