根据全国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口数量为2.64亿人。与十年前相比，人口老龄化率提升5.44%，人口出生率却是连续两年跌破千分之十。人口老龄化已经是摆在国家面前的一个重要问题，随之而来的是公共财政压力的增大，老年人对于各项社会服务的强烈需求。

国家为应对老龄化出台了各种相关政策，特别是在商业养老金融领域给予了相关政策支持。专属商业养老保险等创新型养老金融业务都一一面世。

为了进一步满足人民群众多样化的养老保障需求，养老福音--养老储蓄也即将面世，事关2.64亿老人养老问题。那么养老储蓄又是什么？

与我们熟知的企业为职工缴纳的养老保险，或者个人自主缴纳的灵活就业社会保险不同。养老储蓄从字面上的意思看，养老储蓄是以养老为目的的一种储蓄。
养老储蓄是什么？

具体做法是：在职工有固定收入时，定期分次存入一定钱款，约定存期，到期后定期分次或一次性支取存款。目的是帮助储户在晚年无工资收入时有些补助收入。

这种存款尤其适用于集体企业、乡镇企业、个体工商户等不享受国营企业劳保福利待遇，退休后生活费用没有可靠保证的职工个人。养老金储蓄不仅可以扩大储源，缓解养老金资金短缺的问题，同时，也为老年人安度晚年创造了条件，是较有发展前途的储蓄。

那么养老储蓄有什么优势呢？

首先，相比于传统的理财产品相比，养老储蓄是一种存款储蓄，安全性较高，居民不必担心自己存进去的钱会有所亏损，或者到期不能兑付。

其次，取款方式比较灵活，不像定期存款那样死板，便于储户在有需要时取出。

再次，养老储蓄起存额度不会太大，对收入没有那么高的人群相对友好。

最后，收益或超普通存款，这样便于普及到更多的居民之中。

第三支柱：养老保险

事实上，我国早在2021年工作报告提出了第三支柱养老保险，这个计划引发了热议。

什么是第三支柱养老保险呢？就是除了政府主导的基本养老金以及企业主导的企业年金，职业年金以外，我国要建立有税收等政策支持的个人养老金制度作为前两种两老金制度的补充，即第三支柱养老保险。

第一部分就是我们所熟悉的基本养老保险，即企业缴纳的养老保险，这是政府统筹规划的，目前覆盖了近10亿人。第一部分是现收现付，即现在工作的年轻人缴纳的养老保险金用来支付已经退休的人员养老保险金的发放，可以保障群众的基本生活。简言之，我国的养老保险分为三部分。

第三部分第三支柱以个人主导，包括个人储蓄养老和商业性养老保险，在工作时有一部分钱税前缴纳，退休取的时候需要征税，会有一定的税收政策优惠。第二部分是企业年金和职业年金，是由用人单位自主建立的，可以帮助用人单位吸引人才提高员工待遇，特别是对于员工的养老需求有所补充，已经覆盖5800多万人。

目前第一支柱覆盖面最为广泛，第二支柱就相对发展缓慢。

在面对养老金资金缺口，人口老龄化加剧等问题时，通过发达国家的经验来看，通过多支柱的养老金制度科学组合，个人，企业，政府三方才能更好地分担风险，保证社会养老体系良性发展。因此发展第三支柱养老保险是一项势在必行的举措。

官宣养老储蓄试点启动

其实我国在2018年5月个人税收递延型商业养老保险在上海、福州和苏州开启了一年的试点。截至2021年10月底，税延养老保险试点累计保费收入6亿元，但是相对于第一支柱来说规模较小。

三月底，银保监会在答记者问时提出：银保监会将继续有序推动养老金融的发展，养老储蓄试点即将启动。这一举措主要是面向中低收入人群的商业养老计划。与其他理财产品相比，养老理财产品更加稳健、周期较长，从时间和收益上看，更加贴合人民群众养老的需要。第二年3月，银保监会宣布专属商业养老保险试点范围扩大到全国。同时银保监会推出了一系列规范和促进养老保险机构发展的政策，做到在扩大试点范围的同时也起到监督促进作用。

养老需要早规划

对于个人来说，一家三，五个孩子的时代已经消失。现在退休的人群基本上都是中国第二次生育高峰即1962--1971年出生的，而现在缴纳社保的主体大多是80,90后，都是计划生育之后出生的人。大部分是独生子女，而这一部分80、90后现在又都面临着4个老人的养老需求。

那么想要依靠基本的养老保险度过悠然的晚年基本是不太可能的，这就要求提早做好养老规划，学习养老知识，除了缴纳基础的养老保险，也要补充即将试点的商业养老保险。

根据自己的收入和需要选择养老储蓄，增强养老保障和抵御风险的能力。

结语

由于传统观念的影响，加之商业保险产品单调，用户体验不佳。

我国居民对于养老的资产储备的意识不够强，尤其是年轻人群体和低收入群体和老年人。对于养老都存在一定的误区：老人都讲“养儿防老”，“以房养老”；低收入群体更愿意把钱存进银行；年轻一代则认为自己年龄不大，养老这件事离自己很遥远，不用那么早做打算。

而如今养老储蓄试点启动，有了政策的支持，加之明确提出“发展多层次，多支柱养老保险体系”。政策支持，发展第三支柱养老保险，使得居民能够选择到更合适的养老方式，有助于解决子女赡养老人问题，释放两代人的压力，给予老年人幸福晚年的保障。