“要避免老人还在，钱没了；或钱还在，人没了。”在上海市政协十三届五次会议专题会议上，市政协常委尧金仁在发言中出“金句”。

作为金融保险业从业者，他十分关注与民生息息相关的养老保险业发展。会后，尧金仁接受了上海法治报记者的专访，指出养老保险领域的堵点和痛点是“资金保障和服务保障不匹配的结构性问题。”他建议：“劳动者在职时，应主要为解决养老经济保障做准备。退休后，养老的实际需求应是高品质养老服务保障的供给。”

在尧金仁看来，上海是国内最早进入老龄化的城市，也是一座长寿之城。上海养老保险业的破局经验，应给全国养老保险行业的提升起到先行先试的示范效应。

对于普通劳动者而言，大家的退休工资如何才能保持“节节高”？

尧金仁：在专题会议发言时我提出，30年前中央就明确提出多层次、三支柱的养老保险改革方向，但在长期实践中，认为养老消耗资源的传统观念仍待转变，市场在资源配置中的决定性作用也未充分发挥。

具体表现为一支柱的居民养老保险收支平衡压力大；二支柱的企业年金或职业年金覆盖面太小；三支柱的个人商业养老险刚起步。

我们需要合理界定政府、雇主和个人在养老保障体系中的功能与责任，发展多种形式的养老金计划，按照养老保险的不同类型确定其资金来源和保障方式，充分调动雇主和个人参与的积极性。要将政府主导与市场机制相结合，政府保“基本”，市场管“补充”，在完善基本养老保险的基础上，发展补充养老保险，促进基本养老保险、职业性养老保险、商业性养老保险的协同发展。

这样，不仅能让劳动者个人退休后的养老金水平不会比退休前下降太多，也能巩固养老金的可持续发放。

据统计，目前我国有2亿人处在灵活就业状态。这类人群因长期不参与“第一支柱”和“第二支柱”，可能面临未来的养老金空白。“第三支柱”将在多大程度上保障他们的养老经济问题？

尧金仁：事实上，虽然中央要求养老保险制度性全覆盖，包括要让自由职业者参保个人商业养老保险。但目前即便作为第二支柱的企业年金，因在实践中涉及企业交没交社保？是否连续多年盈利？导致这根第二支柱的覆盖面也仅有第一支柱的10%左右。

我希望，最好是三个支柱都能完善，至少要让第三支柱成为自由职业者、灵活就业者触之可及的养老保障，让不同人群都有获得养老保障的选择权。

就像我在专题会议发言时建议，将财税支持作为第三支柱发展核心动力。比如，提供税前和税后缴费多种方式。中高收入群体对税收递延更感冒，中低收入群体直接补贴更实惠。要兼顾不同收入群体，将二、三支柱税收优惠统一或合并计算，便于没机会参保一、二支柱的人员参保三支柱。

您说的“钱还在，人没了”具体指什么？老人如何把退休金用在刀刃上？

尧金仁：养老的实际需求，是老人能获得更丰富、更高品质的养老服务，例如护理服务、生活服务等。如果老人拿到养老金后，却买不到相应的养老服务，那他们自身最迫切的需求就无法解决。

从打通经济、社会双循环来看，发展养老保险为培育养老金融、养老产业、长寿经济，形成合理的养老结构、产业结构、消费结构提供了重要契机。因此特别要鼓励养老资管产品与养老年金或护理保险、康养服务打通，将看不见的产品与看得见的服务结合，有效对冲长寿或护理风险。

要破解资金保障和服务保障的结构性不足，就是要让劳动者在职时解决好退休后的经济保障；退休后，大家有能力获得更优质的养老服务保障。同时，我们要将经济保障和服务保障并重，有效化解养老保障的经济压力与服务压力，切实保障和改善国民生活。

记者 | 夏天 胡蝶飞

编辑 | 张旭凡

【来源：上海法治报】